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【刑事律师事务所】P2P网贷平台涉非法集资案的犯罪模式研究(一)

【刑事律师事务所】P2P网贷平台涉非法集资案的犯罪模式研究(一)

本文作者:王岩律师,著名刑事律师,北京市盈科律师事务所高级合伙人,刑事部副主任,朝阳区刑事专业委员会委员、商事与经济研究会研究员,擅长处理重大、复杂集资诈骗和非法吸收公众存款罪等非法集资案件,成功代理了河南安阳370亿元集资诈骗案等震惊全国的金融案件。免费咨询电话:138-1138-7232(微信同手机号)。

王岩律师

P2P网络借贷这一商业模式最早出现在英国。2005年3月,世界上首家P2P网络借贷平台网站Zopa在伦敦正式上线运营,随后该种互联网金融模式在欧美兴起,继而在全球范围内推广。P2P网络借贷(peer-to-peer lending), 指个体和个体之间通过互联网平台撮合实现的直接借贷。在国外,由于有完善的征信体系和庞大的信用数据,出借人可以很方便地查询到借款人的各项信用指标。平台在借款人提出申请后,为其完成信用评级,出借人可以自行根据风险承受度来决定是否借出资金。平台主要提供信息中介服务。

 

我国P2P网络借贷机构近年来发展迅速,数量成倍增长,但由于缺乏相应法律定位、政策标准和行业规则,借贷业务运行过程不规范,信息披露不到位,风险控制能力较弱,非法集资案件大量爆发。

 

由于P2P平台无准入门槛、无行业监管、无部门监管,假标自融、归集资金池、资金错配等违规经营情形在广东省问题平台中普遍存在。问题网贷平台一方面高息招揽投资人,为投资人本息提供担保,私设资金池;另一方面又缺乏完善的风控系统和优质的资产端,以致很快出现流动性风险。以广东省为例,现有问题平台中,95%的问题平台的经营时间都不超过三年,48%的问题平台经营时间不超过一年,有55家问题平台经营时间在三个月以下。

 

 

P2P网贷平台涉嫌非法集资的犯罪模式之一:以虚假信息欺骗投资人

涉非法集资的P2P网络借贷平台,为争抢资金端客源,都会加大宣传造势的力度,虚假包装公司实力,夸大投资前景,弱化投资风险。很多被害人仅因这些涉案平台的虚假宣传,误信了公司的经营实力,以致落入骗局中。这些涉案平台虚假宣传造势主要表现在以下四个方面。

(一)虚假承诺高息保本

P2P问题平台为追求快速发展,以高息揽客,实际却没有实业经营或实业经营的收益远不足以保障兑现承诺高息,只是用后期投资人的钱还前期投资人高息的“庞氏骗局”。 6如深圳钱海创投平台发布借款项目的月收益率约3.4%-5.8%,按年收益率计算高达40%-69%,有时还给投资者额外的返利,迎合了投资者盲目追求高收益的心理。一些投资者获取高息后加大资金投入,甚至介绍亲戚朋友进行投资。掌上品互联网公司,许诺投资人的年化收益率高达135%,涉及全国16省6000多人约20亿元。一些P2P网络借贷平台为增强投资人的安全感,宣称对投资人的本息提供全额担保。实际上其所宣称的担保公司没有相应的担保能力或就是平台的关联公司,这种虚假担保或自我担保并不具备担保实际效果。如e租宝在平台简介中赫然写道: ‘e租宝引入国有全资融资担保公司,100%保障投资人本息。”而实际上e租宝的合作方和担保方都是钰诚集团旗下的子公司。网赢天下借贷平台上的担保公司华润通公司、华龙天公司、德浩公司的实际控制人均为钟文钦,上述担保公司并无偿还投资人借款的能力,担保机制形同虚设。

 

(二)虚假增加公司注册资本,夸大宣传平台实力

2014年2月7日,国务院下发了 《注册资本登记制度改革方案》,根据要求,从2014年3月1日起,公司实收资本、股东认缴、实缴出资额、出资方式、出资期限不再作为登记事项,企业办理设立及变更时,由公司自行在市场主体信用公示系统上公示注册资本实缴情况。一些P2P平台紧抓这一时机,变更自己的注册金额数量, “有的平台原先注册资金只有区区几十万元,瞬间就变更到 了几千万元,甚至上亿元”。很多投资者,其实很难知道平台是否真的有这么雄厚的资金实力,但这样的显示结果的确会增加平台的信誉。如优易网,注册资本金原是50万,后来新增1000万,但并没有资金实际到位。钱海创投制作的宣传片显示:公司拥有一批富有国际资产管理经验的团队,按照国际最先进量化投资运营投资模式,为投资者提供安全稳健的投资回报。实际上直到案发前,钱海创投平台依旧只是个空中楼阁。 

(三)借助各大主流媒体、专家、明星,扩大广告覆盖面

从已发案件来看,除少数小平台仍主要借助人海战术高息揽客外,大平台多借助主流媒体大量投放广告,或借主办专业论坛、研讨会等形式,拉金融专家、政府官员、明星造势,扩大广告覆盖面。如e租宝曾投入。上亿元的广告费用,在包括央视、各大主流卫视、地铁、高铁投放大量广告。e租宝的经营模式,曾被吴卫明7博士作为经典案例写入其专著 《互联网金融知识读本》。与之相对应的是,e租宝于2014年7月上线,截至2015年12月8日,e租宝总成交量745.68亿元,总投资人数90.95万人,遍布全国31个省市区。e租宝的快速膨胀,很大程度上归因于其在各大主流媒体上的广告造势。绝大部分投资人也因此从未质疑过e租宝的经营资质、发布的借款标的真实性。

(四)雇人刷信誉,制造在行业门户网站平台排名靠前的假象

网贷天眼、网贷之家、投之家等行业门户网站的排名主要参考成交额,同时会公布平台的综合利率、投资人数、贷款余额、待收余额等指标。P2P网贷平台在这些行业门户网站的排行榜,是大多数投资者选择P2P公司平台的主要参考依据。有些P2P问题平台为了争抢投资者,雇人刷信誉,制造排名靠前、交易量大、信誉度高、安全可靠的假象。如e租宝平台,大量发布天标之类的短期标,使网站成交额激增,注册成立不到一年,成交量就突破100亿元,不到两年时间就排在了全国第四的位置,仅次于陆金所、网信理财、红岭创投,超过许多老牌平台。

 

 

 

 

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